Перемен! Три перспективы для банковского будущего Украины
07.04.2017
Макс Адамо, «Арест Робеспьера в Конвенте», 1870
Финансовый эксперт
Универсальность банков — это безусловный анахронизм
Естественно, «универсальные банковские учреждения» будут жить, но в большей степени потому, что диверсификацию источников получения прибыли никто не отменял. Но работать во всех направлениях одновременно — путь в никуда. Ресурсы ограничены, и распыляться без оглядки, как раньше, теперь не получится. Банкам придётся сконцентрировать своё внимание на совершенно конкретных сегментах и направлениях, сфокусировать своё внимание там, где есть очевидная перспектива развития на долгосрочный период.На первый план всё больше будут выходить специализированные банки с акцентом на «финансовых фишках». Эти фишки-продукты займут большое место в продуктовых или сервисных «прайсах» банков.
На чём концентрироваться украинским банкам?
На транзакционном банкинге, на рынке кредитования “физиков”, который сегодня практически отдан на откуп микрофинансовым организациям, на работе с сегментом микробизнеса.Такие примеры уже сегодня разительно выделяются из общего банковского ряда. Принцип подобной «разумной специализации» эффективен. То, что ещё вчера было во многом лишь «изюминкой» конкретного банка, сегодня становится его очевидной долгосрочной стратегией развития. Без подобных акцентов не обойтись никому из числа оставшихся на банковском рынке учреждений.
Государство — мажоритарный акционер банковской системы
Это минус как для самого государства, так и для банковской системы. Не думаю, что Минфин в восторге от такого «богатства». Ценность его довольно неоднозначна. Это актив, который в значительной степени генерирует убытки для государства. Но главный минус в другом: ситуация является сдерживающим фактором для проникновения на рынок потенциальных квалифицированных инвесторов.Cтратегия развития банковской системы для госбанков совершенно справедливо делает акцент на уменьшении доли государства. Банки необходимо продать, либо дать частичный доступ «частникам». Это с одной стороны уменьшит затраты Минфина на содержание всего этого хлопотного хозяйства. А с другой, станет тем самым «месседжем», который необходим для привлечения в нашу страну инвестиций. Выиграет от этого и сам клиент. Ведь давайте будем откровенны, после «реформирования банковской системы» в среднем «по палате» качество клиентского сервиса снизилось.
Я сейчас говорю совсем не о факторе снижения стоимости привлечения средств, как раз это совершенно нормально. В основных продуктах, услугах, процессах, всё отчетливее видна деформация и снижение интереса к клиенту. Клиенты, понимая это, всё чаще вынуждены искать альтернативу, обращаться за аналогичными услугами к микрофинансовым организациям или к частным лицам. При этом страдают и сами клиенты. Уровень их защищённости вне регуляторного поля НБУ ниже. Страдают и сами банкиры, которые должны не просто выживать, в сегодняшних условиях, но и выстраивать долгосрочную стратегию.
Быстро найти покупателей на госбанки или даже на их часть не удастся.
Но сидеть сложа руки, вливая бюджетные деньги, тоже нельзя. С реально работающей стратегией развития их будет продать в разы проще, чем при той неразберихе, которая творится сейчас. Однозначно государство должно определить сферы влияния своих банков и закрепить это в стратегии их развития. Тем более, что каждый из них, имеет очевидные преимущества не только перед своими «собратьями», но и перед рынком. Вполне логично, если Ошадбанк сосредоточится на сегменте розницы, Приват — на работе с микро, малым и средним бизнесом (чем по сути он и занимался и в чём стал безусловным лидером), а Укрэксимбанк вернётся к «истокам», будучи специализированным корпоративным банком. Это было бы довольно логично и, что самое важное, рыночно. То, чего сейчас во многом не достаёт банкам этой группы. Особняком здесь стоит Укргазбанк, он как раз единственный из группы, который, хоть и является государственным, но работает в реальной рыночной нише. При этом демонстрируя очень эффективную и, что важно, долгосрочную модель работы. Найти покупателя на этот актив, на мой взгляд, будет в разы проще.В любом случае, банки, которые будут эффективны в среднесрочном и долгосрочном периоде, это банки с высокоразвитой технологической базой, активно работающие в дистанционных каналах продаж. Кредитные лимиты на платёжные карты для частных клиентов в рамках систем онлайн-кредитования — это уже вчерашний день. Необходимо расширять, как сам продуктовый ряд в рамках этого сегмента, так и выстраивать онлайн-продажи и в рамках других сегментов как минимум для микро и малого бизнеса.
Дистанционные каналы продаж не имеют альтернативы
С учётом сокращения количества отделений традиционного формата, и с необходимостью «дотянуться» до клиентов в глубинке, дистанционные каналы продаж не имеют альтернативы. К этим клиентам можно дотянуться только такими высокотехнологичными средствами, а не анахронизмом в виде открытия традиционной точки продаж или сомнительными ноу-хау по примеру «мобильного отделения банка». Клиенты в глубинке есть и, как показывает практика, это довольно качественные клиенты. Они потребляют практически всё из традиционного перечня финансовых продуктов и услуг: платёжные карты, системы денежных переводов, кредиты, депозитные и текущие счета, коммунальные платежи и многое другое. Даже при выдаче потребительских кредитов отмечается, что уровень проблемной задолженности по ним «сельчан» гораздо ниже, чем у «горожан».Сдерживающим фактором для более активной экспансии в эти практически не занятые локации принято считать низкий уровень проникновения информационных технологий и технологической безграмотностью части такого клиентского сегмента. Однако при грамотной стратегии экспансии в такую клиентскую нишу, это не большая проблема. Идти туда банкам всё равно придется, так как качественного клиента (несмотря не двукратное уменьшение банковского сектора) всё равно не хватает. При этом нужно не забывать, что сейчас на «финансовом поле» очень активно работают микрофинансовые организации – кредитные и финансовые компании, ломбарды и многие другие. Расчёт банков на то, что после расчистки банковской системы клиенты сами повалят им в руки — это огромная ошибка. Сегодня за качественного клиента придётся повоевать гораздо более серьёзно и основательно, чем это было 2-3 года назад. Получивший реальную альтернативу традиционному банковскому банкингу в виде микрофинансовых организаций и частников, клиент не очень спешит возвращаться в «старую гавань». Будущее отечественной банковской системы, это ещё и очевидный возврат к понятию клиентоориентированности. Любовь, она ведь должна быть взаимной. Этот принцип, как ни странно, актуален и для банковского сектора. Из этого я бы вывел три основополагающих принципа для возрождающейся (хотелось бы в это верить) банковской системы страны: специализация, дистанционные каналы продаж и клиентоориенторованность.
Попутного вам финансового ветра!
Ред.: Анонсы этой и других колонок – на нашей странице в Facebook. Держи руку на пульсе – подписывайся прямо сейчас.
