Соблюдают дистанцию
00:09 | 13.10.2014
Автор: webmaster webmaster
По данным компании “Простобанк Консалтинг”, на начало марта 2014 г. собственными системами интернет-банкинга для частных клиентов располагало 31 учреждение из числа 50 крупнейших розничных банков страны.
То есть держатели платежных карт могут не только просматривать выписки со счетов, как это было еще несколько лет назад, но и осуществлять банковские операции, не выходя из дома.
По словам Антона Романчука, председателя правления Украинского процессингового центра (UPC; работает также на рынках стран Восточной Европы), по уровню развития IT-технологий отечественные банки не уступают европейским.
“Единственное, у нас нет примеров так называемых direct-банков, которые обслуживали бы клиентов исключительно через удаленные каналы. Впрочем, опыт показывает, что такая концепция не очень успешна”, — говорит эксперт.
Одним из лидеров отечественного банковского рынка по уровню технологичности является ПриватБанк. У системы “Приват24” на 1 января 2014 г. было 4,6 млн клиентов, почти половина из которых пользовались мобильными платежными приложениями.
За сутки в системе совершается более 700 тыс. транзакций и регистрируются около 12 тыс. новых пользователей. Впрочем, в целом уровень использования дистанционных каналов обслуживания на этом рынке пока не впечатляет.
По данным Дмитрия Яблоновского, начальника отдела исследований финансовых рынков компании GfK Ukraine, за последние четыре года (2009-2013 гг.) пользователей SMS-банкинга стало больше впятеро.
Такой услугой пользовались 16% респондентов. В то же время с интернет-банкингом дела обстоят хуже. Этот сервис используют только 3-4% опрошенных.
Функциональная зависимость
По данным НБУ, на начало 2014 г. физические лица держали в банках 72,2 млн счетов, т.е. в среднем по три-четыре счета на каждого совершеннолетнего. При этом численность активных платежных карт достигает 35 млн штук.
Например, год назад банки начали активно продвигать так называемые онлайн-депозиты, которые можно оформить через интернет с повышенной на 1-1,5 п.п. процентной ставкой.
Очевидно, что для этого нужно, как минимум, располагать средствами на карточном счете. Впрочем, эксперты не исключают, что у вкладчиков могут возникнуть проблемы, когда придется доказывать сам факт существования депозита и (или) внесения денег на него.
Поэтому онлайн-вкладчикам все же рекомендуется при случае заглянуть в отделение и оформить бумажный договор. Благо большинство банков такую возможность предоставляют.
Наибольшей популярностью пользуется услуга по переводу денег с карты на карту.
В пределах одного банка такие операции производятся совершенно бесплатно. А совсем недавно финучреждения внедрили быстрые переводы с карты на карту между клиентами разных банков.
Для отправки платежа даже не нужно быть пользователем интернет-банкинга. Достаточно быть держателем карты и знать 16-значный номер карты получателя средств.
Стоимость операции вполне демократична — в пределах 1% суммы транзакции (подробнее см. статью "Переброситься с картишки").
Таким образом, у держателей карт, имеющих доступ к интернету и мобильной связи, появилась возможность свободно “гонять” деньги в пределах страны, не прибегая к услугам специальных систем денежных переводов.
Еще ранее физлица, в том числе и частные предприниматели, начали активно использовать для расчетов между собой такую услугу, как зачисление наличных средств на “чужую” карту.
Если кто-то кому-то планирует перечислить деньги, для этого он должен всего лишь запросить номер банковской карточки и пополнить ее через кассу банка, который эту карту выпустил.
Зачастую финучреждения даже комиссионных за такие операции не взимают. “Зачисление на карту” уже превратилось в удобный механизм сбора платежей для малого бизнеса, особенно если обслуживающий банк располагает развитой сетью отделений.
Еще лучше, если у него есть собственная сеть терминалов самообслуживания (таксоматов). В таком случае плательщикам даже не приходится стоять в очередях.
Таксоматная очередь
Таксоматный рынок начал развиваться в Украине в 2007 г. С учетом любви граждан к наличным, сбор платежей с помощью связанных в единую сеть уличных автоматических касс стал весьма удачным бизнесом.
Чаще всего с их помощью население оплачивает услуги телекомоператоров, интернет-провайдеров и других продавцов услуг. Первые терминалы, принимающие только наличные, устанавливали конторы, далекие от финансовых рынков.
Однако позже банки перехватили инициативу, предложив парки собственных таксоматов. При этом банковские терминалы принимали не только наличные, но и платежные карты.
Это позволило существенно расширить функционал автоматических касс, которые стали использоваться для пополнения банковских карт и безналичных операций, например оплаты кредитов.
Банки, которые по тем или иным причинам не преуспели в построении собственных терминальных сетей, вскоре начали договариваться с небанковскими операторами о предоставлении банковским клиентам возможности пополнять свои карты через терминалы.
В результате, по данным НБУ, в 2013 г. через таксоматы прошло почти 108 млрд грн. наличных, которые таким образом были переведены в безналичные средства.
Общее же количество терминалов (таксоматов) оценивается в 25 тыс. единиц, что ненамного меньше численности традиционных банкоматов.
Тем не менее, несмотря на видимые успехи таксоматного бизнеса, аналитики предрекают, что дальнейшая популяризация безналичных расчетов в перспективе, скорее всего, приведет к сворачиванию таксоматного рынка.
Отличные безналичные
Учитывая новые возможности, держатели карт все чаще используют их для безналичных расчетов. По данным НБУ, за первое полугодие 2014 г. оборот безналичных карточных транзакций вплотную приблизился к 100 млрд грн. (см. “Объем…”).
При этом участники рынка отмечают активизацию безналичных карточных платежей в интернете. Так, по данным UPC, интернет-сайтов, подключенных к системе оплаты платежными картами, с начала текущего года стало больше на 15% — почти 3 тыс. сайтов на конец августа.
Количество платежных операций на этих сайтах за аналогичный период выросло на 4%, а денежные обороты — на 36%. Средний размер транзакции также увеличился почти на треть — до 349 грн.
Стоит отметить, что развитию карточных расчетов в Сети препятствуют повышенный риск мошенничества, а также особенности налогового законодательства.
По свидетельствам банкиров, многие интернет-магазины предпочитают, чтобы клиенты, желающие рассчитаться по безналу, переводили деньги на частные карты сотрудников магазина.
Кроме того, по-прежнему широко распространена такая практика, когда заказчики рассчитываются наличными с лицами, доставившими товар. При этом непосредственно в Сети осуществляются платежи за услуги на небольшие суммы.
Как правило, для минимизации рисков в этом случае используются не основные карты, а специальные, с небольшими остатками, предназначенные только для расчетов в Сети.
Приключения электроников
Куда большей популярностью при расчетах в интернете пользуются “электронные” деньги (WebMoney, PayPal и др.). Главная “фишка” этого инструмента — полная анонимность.
Плательщик инкогнито открывает “электронный” кошелек, пополняет его реальными деньгами, а в Сети рассчитывается виртуальными с провайдерами, принимающими к оплате “электронные” дензнаки.
Несколько лет назад Нацбанк запретил эмитировать “электронные” деньги небанковским операторам. И сейчас основными операторами “электронных” денег, зарегистрированными в НБУ, являются системы “Макси” (“Альфа-Банк (Украина)”), MoneXy (Фидобанк) и “Глобал Мани” (Ощадбанк).
25 июля 2014 г. вступили в силу изменения в порядке функционирования “электронных” денег в Украине (постановление НБУ №378 от 19.06.14 г.). Этим документом ограничены операции с виртуальными деньгами.
Один пользователь имеет право совершать операции с виртуальными деньгами не более чем на 500 грн. в день, 4 тыс.грн. в месяц и 35 тыс.грн. в год.
Ограничение скорости
Более года назад, 1 сентября 2013 г., Нацбанк ограничил наличные расчеты
150 тыс.грн. Не вдаваясь в подробности, отметим, что на практике под это ограничение подпал лишь вторичный рынок недвижимости, за исключением совсем уж дешевых объектов.
Поэтому безналичные карточные расчеты эта новация почти никак не стимулировала. Банкиры выступали за необходимость введения более жестких ограничений, как в некоторых европейских странах, в размере EUR1-1,5 тыс.
Нынешняя власть прислушалась к этим пожеланиям. Правительственный законопроект №5079 “О внесении изменений в Налоговый кодекс и другие законы относительно налоговой реформы”, зарегистрированный в Верховной Раде 15 сентября, предусматривает ужесточение ограничения наличных расчетов размером 15 минимальных зарплат — т.е. 18-
19 тыс.грн., или $1,4 тыс.
Кабмин предлагает внедрить новые ограничения уже с начала будущего года. Но, учитывая одиозность законопроекта, скорее всего, рассматривать его будет уже новый состав парламента.
Валюта — через интернет
До недавнего времени ПриватБанк предлагал возможность покупки долларов через интернет.
Для этого было достаточно через интернет-банкинг перевести средства с гривневого счета на валютный, в результате чего осуществлялась автоматическая конвертация.
Однако в связи с возникшей на валютном рынке паникой в банке временно приостановили столь полезный сервис.
Идут на контакт
Все большую популярность в Украине приобретает оплата товаров и услуг с помощью бесконтактных карт. Внешне такая карта может выглядеть как брелок или стикер, приклеенный к мобильному телефону.
Впрочем, чаще всего такая функция “зашита” в обычную карту наряду с чипом и магнитной полосой. Количество оплат картами, поддерживающими NFC-технологию, в бесконтактных терминалах банков — клиентов UPC и обороты по ним с начала текущего года увеличились более чем в три раза.
При этом количество терминалов, принимающих бесконтактные карты,
с начала года выросло на 8% — до 8,7 тыс. устройств.
