Фонд не гарантирования вкладов юридических лиц
Глава НБУ В.Гонтарева, 10.03.2016
Из истории Фонд гарантирования вкладов физических лиц появился в 1998 году из-за падения крупнейшего банка «Украина». Изначально миссия Фонда заключалась в создании за счет взносов всех банков «страхового фонда», из которого именно людям, а не юридическим лицам, могли быть возвращены их вклады в неплатежеспособных банках. Первоначально гарантировался возврат 500 гривень. Позже сумма увеличивалась и достигла на сегодня 200 000 гривень. На том этапе Фонд еще не имел полномочий заниматься ликвидацией банков и продавать их имущество. Такие полномочия Фонд начинает получать с 22.09.2012 года со вступлением в силу Закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» от 23.02.2012 N 4452-VI. Фонд уже вправе выводить неплатежеспособные банки с рынка, на первом этапе осуществляя их временное администрирование, на втором - пытаясь продать стратегическому инвестору вместе с долгами, на третьем – занимаясь процедурой ликвидации. Полученные средства Фонд должен направлять на погашение требований кредиторов, приоритетно – физических лиц, а если что-то останется – и лиц юридических. НБУ отныне принимает лишь принципиальные решения о начале этих процедур, а их реализацией занимается непосредственно Фонд.
Также Фонд, согласно ст. 38 Закона N 4452-VI, получает право собственным решением признавать ничтожными сделки, совершенные банком за 1 год до введения в него временной администрации. Ст. 36 определила, что человек может рассчитывать на гарантированную сумму в 200 тысяч только в случае, если на момент введения временной администрации срок его депозитного договора истек. Если же он не закончился – жди. Если сумма превышает гарантированную – разницу получишь значительно позже, при продаже или ликвидации банка, если на это хватит средств. Кроме того, меняется сама очередность кредиторов (ст. 52 Закона). Теперь сначала - в 3-й очереди идет погашение требований самого Фонда (возврат ему кредитов, предоставленных проблемному банку, текущих затрат). В 4-й очереди оказались требования физических лиц, превышающие 200 тысяч. Кстати, до 05.08.2009 требования Фонда были на 5-м месте, после требований людей. Требования же юридических лиц – клиентов банка погашаются только в 7 очередь.
Конституционный Суд Украины 10.02.2016 года с подачи Верховного Суда открыл дело о неконституционности этого закона. Мотивы: вкладчики ставятся в неравные условия (появляется деление на тех, у кого срок вклада истек), произошло сужение прав и свобод человека (в части новой очередности требований, которым приоритет предоставлен Фонду, а не людям), и вообще, предоставление Фонду функций, которые по Конституции присущи НБУ - недопустимо. Решение пока не вынесено.
Кратко о процедуре выведения банков с рынка на сегодня
1.Временная администрация: стартует - с решения НБУ, вводится, по общему правилу - на срок до 1 месяца (ч.1, 4 ст.34). С этого момента Фонд получает все права управления банком, все сделки, совершенные «старыми» органами управления банка с этой даты являются ничтожными (ч.3 ст.36). Вводится мораторий на удовлетворение требований вкладчиков и других кредиторов банка. Не осуществляются принудительное взыскание имущества, открытые исполнительные производства останавливаются, аресты – снимаются. Не начисляются даже проценты по вкладам. Выплачивают лишь вклады до 200 тысяч, срок возврата по которым наступил, ряд социальных выплат. Ограниченно производятся текущие операции.
2.Инвентаризация активов: Фонд начинает выявлять ничтожные сделки банка, из совершенных в течение последнего года (ст. 38). Ими могут стать операции, которые способствовали неплатежеспособности банка.
3.План урегулирования (ст.39): в течение 30 дней со дня начала работы временной администрации Фонд утверждает такой план, предусматривающий способы выведения банка с рынка. Если уже сейчас понятно, что средств не хватит даже людям – сразу принимается решение о ликвидации. Если активов все же больше, Фонд пытается найти стратегических инвесторов, готовых купить банк вместе с его долгами - целиком или по частям. Закон не ограничивает срок выведения банка с рынка.
4.Начало ликвидации (ст.44-48): решение о ликвидации принимает НБУ. Она должна быть завершена не позднее двух лет (но могут продлить еще на 3 года). Руководители банка увольняются. Срок исполнения всех денежных обязательств банка считается наступившим. Сведения о финансовом положении перестают составлять банковскую тайну. Теряют силу аресты любого имущества банка. Наложение новых ограничений не допускается.
5.Предъявление кредиторами требований, их очередность (ст. 45, 49 и 51): в течение 30 дней со дня публикации о ликвидации кредиторы (кроме людей с требованиями до 200 тысяч) должны успеть заявить Фонду о своих требованиях к банку. По истечении этого срока не заявленные требования будут считаться погашенными, срок восстановлению не подлежит. А потом начинается самое интересное: в течение 90 дней со дня публикации Фонд составляет реестр акцептованных требований кредиторов, относит их к определенной очереди погашения и отклоняет необоснованные. Споры рассматривает суд, но он не вправе приостановить ликвидационную процедуру. Требования, не включенные в реестр, считаются погашенными.
6.Очередность и порядок удовлетворения требований (ст.52):1).обязательства, возникшие вследствие причинения вреда жизни и здоровью граждан; 2).требования по заработной плате перед работниками банка на дату принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка. (авт. - премии - также вид зарплаты, поэтому их начисление в завышенном размере может вымывать средства). 3).требования Фонда по возврату целевого займа банка на выплату гарантированных вкладов людям и по покрытию расходов Фонда, осуществленных на поддержание жизнедеятельности банка и организацию продажи имущества банка. (авт. - целесообразность и размер этих выплат - на «совести» Фонда); 4).требования вкладчиков – людей в части, превышающей 200 тысяч. 5).требования НБУ, возникшие в результате снижения стоимости залога, предоставленного для обеспечения кредитов рефинансирования (авт. - действительно, цены на залоги - недвижимость, ценные бумаги за последние годы рухнули. Поэтому обосновать изъятие значительной части ликвидационной массы в пользу НБУ не будет сложной задачей). 6) требования физических лиц, платежи которых или платежи на имя которых заблокированы; 7) требования вкладчиков - юридических лиц, которые не являются связанными лицами банка. Следующие 3 очереди касаются в основном акционеров банка и связанных с ним лиц.
7.Продажа имущества банка (ст. 51,52-2,53): как на открытых торгах, так и напрямую определенному лицу. Лишь в последнее время достаточная информация о продаваемых активах стала появляться на электронном портале Фонда.
Как видим, гарантии для бизнеса с его 7-й очередью переходят в разряд теоретических. Лишь активная позиция и своевременное вмешательство юристов способно что-то изменить.