Бон аппетит! Когда Украина прекратит «проедать» миллиардные кредиты?
Банки и другие кредитные учреждения — кровеносная система государства, а деньги, кредиты — кровь. Ни одна клетка живого организма не может обходится без крови. И ни одно предприятие, хозяйствующий субъект или потребитель не может обойтись без денег.
А деньги и кредит — это практически одно и то же. Деньги по своей сути являются кредитными, которые выпускают центральные банки, выдавая кредиты коммерческим банки под учетную ставку. А те в свою очередь кредитуют бизнес. Даже если само предприятие не берет под процент займы и пользуется только своими средствами, сам факт использования денег и хранения их на счету в банке — это кредитование экономики предприятием. Ведь банк может использовать остатки на счетах этого предприятия для выдачи средств под проценты другим субъектам.
Здоровье экономики и благосостояние общества напрямую зависят от уровня организации работы финансово-кредитной системы, ее стабильности и гибкости. Чем дешевле кредиты и проще к ним доступ для бизнеса и потребителей, тем более развита экономика.
Сколько стоят деньги в развитых странах?
В странах с развитой экономикой процентные ставки для бизнеса не превышают 10 % годовых. При этом каждый вид бизнеса требует финансирования на разные периоды времени. Так называемые длинные деньги (кредиты на срок более пяти лет) необходимы для переовооружения экономики, инфраструктурных, наукоемких и капиталоемких проектов. Они намного дешевле краткосрочных. Процентная ставка зачастую не превышает 2% годовых, ведь иначе предприятие было бы не в состоянии вернуть длинный кредит. Процентные ставки за привлечение денег в развитых странах на очень низком уровне — не превышают 1% годовых. А например, в Швейцарии сам клиент иногда должен платить банку за сохранение его средств.
Предприятию же, чтобы получить финансирование, важно не обеспечение кредита в виде залога или гарантии, а кредитная история компании — способность брать кредиты и их возвращать (кредитоспособность). Чем она выше, тем проще получить средства по более благоприятной процентной ставке. Поэтому и предприятия, и частные лица для своего финансового здоровья в первую очередь заботятся о своей кредитной истории. А ее легко можно отследить с помощью кредитного бюро. Оно накапливает сведения о платежной дисциплине субъектов кредитной истории — как частных лиц, так и предприятий за весь период их деятельности и использования кредитования.
Так что все стремятся вовремя возвращать полученные кредиты, получают их по низким процентным ставкам и экономика успешно развивается.
В Украине процентные ставки за кредиты на высоком уровне, а ввиду повышенных рисков «длинных» денег просто нет
Такая ситуация ставит страну в «неловкое» положение: перевооружение экономики и развитие наукоемких и капиталоемких отраслей практически невозможно. Экономика в таком положении обречена на прозябание. Никакие реформы не могут быть успешными, если не заботиться о стабильности финансово-кредитной системы. Зарубежные кредиты будут просто «проедаться».
Главными причинами такого удара по экономике стали искусственная и резкая девальвация гривны за период 2014 — 2015 и объявленная «чистка» банков. Чтобы успешно развиваться, экономике нужна стабильность, а какая тут стабильность, когда национальной денежной единица резко ушла вниз, а любой украинский банк в один момент могут объявить неплатежеспособным? Естественно, бизнес старается как можно меньше денег держать в украинских банках — боится их потерять.
Еще и гривну переводит в иностранную валюту. А банками пользуется только для перечислений. А если в банках держать деньги просто опасно — тенизация экономики может начать расти.
За чертой бедности — 80% населения
Именно эта ситуация в кредитной системе страны приводит к обнищанию граждан и дальнейшему углублению экономического кризиса. Сравнение экономических показателей Украины с другими странами поражает. Уровень ВВП в Украине в 2016 году составил $ 83,2 млрд, а в стране, находящейся на последнем месте двадцатки самых развитых стран мира — Бельгии, — $ 465,2 млрд. В 5,6 раз выше, чем у нас. При этом Бельгия меньше как в плане территории, так и населения. Не говоря уже о том, насколько Украина превосходит эту маленькую страну в вопросе природных ресурсов. Несравнимо!
Кстати, «Украинского бюро кредитных историй» работает на уровне самых высоких мировых стандартов — кредиторы имеют все необходимые инструменты для высококачественного определения кредитной истории. Это они и делают, несмотря на существующий и продолжающийся кризис, но в основном для кредитования частных лиц. Потребительское кредитование у нас всегда работает несмотря на кризисы.
Но, чтобы наладить ситуацию в бизнес-кругах, нужно нечто большее — государственная политика со всем комплексом мер по стабилизации экономики. Каких именно? Рассмотрим ниже.
- Защита внутреннего и внешнего инвестора.
Защита! А не «наезды» правоохранителей в балаклавах и с автоматами на легальные инвестиционные и IТ компании! Без каких либо дальнейших судебных решений, кстати!
- Выполнение судебной системой своих функций.
Пока что у нас фактический судебный «паралич» и блокирование выполнения даже имеющихся решений судов бездействующей исполнительной службой. Только 5% судебных решений выполняется согласно официальной информации.
- Восстановление доверия к банковской системе.
Это не простая задача. Требуется время. Но она необходима. Важнейшим аспектом тут является восстановление утраченных легальных средств на счетах клиентов в результате «чистки банков». По сути это форс-мажорные обстоятельства. Клиенты утратили свои средства из-за действий органов власти. Откуда же тогда могут взяться эти средства? Их просто нет. И за счет чего их можно восстановить? Ответ очень простой — за счет общего оздоровления экономики и восстановления доверия к банковской системе.
Экономика, по сути, искусственно блокирована, и эффект от восстановления доверия очевиден. Если считать правдивыми данные НБУ — на руках у населения находятся до $100 млрд (больше, чем ВВП!). Восстановление доверия к банковской системе вернет эти деньги на счета, а эффект от этого превысит суммы прямых утрат клиентов в результате пресловутой чистки банков.
- Восстановление кредитных портфелей банков.
Они также разрушены в результате «чистки». Это также является прямым источником возврата средств, утраченных в банках клиентами на депозитах и счетах.
- Налоговое содействие малому и среднему бизнесу.
Необходимо предоставлять налоговые льготы открывающимся предприятиям, наукоемким отраслям, тем, кто осуществляет техническое переоснащение, внедряет новые технологии.
- Поощрение банков с иностранным капиталом путем либерализации условий бизнеса в Украине.
На сегодня такие банки в значительной мере помогают украинской экономике выживать. Это своего рода островками стабильности на банковском рынке, к которым не применяются коррупционные методы Центробанка (как это бывает с украинскими банками). Их роль сегодня огромная. Они продолжают кредитовать и обслуживать украинские предприятия, когда быть клиентом украинских банков просто опасно (вне зависимости от размеров).
- Поддержка государственными банками региональных и общегосударственных программ, стимулирующих развитие экономики, самоуправления.
- Дальнейшее и постепенное снятие валютных ограничений, для либерализации экспортно-импортных операций.
Комплексное выполнение этих мер безусловно приведет к снижению коррупции и возврату экономики из тени в легальное русло. Выполнять их должны компетентные чиновники на государственных должностях, профессионалы. В этом и состоит суть реформ. Не нужно многомиллионных грантов на написание программ реформ различных отраслей и экономики в целом. Следует отметить, что уже практически два года гривна остается стабильной, а после сообщения об уходе главы НБУ начала активно укрепляться. У нас есть все основания и возможности для стабилизации экономики и возврату к стабильному росту.
