Главная / Газета / Финансовые инструменты

Over & over

00:00 | 13.10.2012
Over & over
Автор:

В последнее время на отечественном рынке все более популярным становится такой вид банковского кредитования бизнеса, как овердрафт (см. “Драфтинг”).

За 8 месяцев текущего года банки выдали овердрафтов почти на 95 млрд грн., что более чем на треть превышает показатель за аналогичный период 2011 г.

Так, по данным НБУ, в августе 2012 г. в рамках такого кредитования банки предоставили корпорациям 13,3 млрд грн., что на 12% больше, чем за август 2011 г.

И это при том, что общие объемы кредитования бизнеса за указанный период сократились почти на 15% — до 93,5 млрд грн. в месяц. То есть в августе текущего года овердрафт обеспечивал более 14% всех заемных средств, предоставленных банками бизнесу.

Драфтинг

Суть услуги овердрафта проста — компания может потратить больше, чем имеет на счете, но не превышая заранее оговоренный лимит. Почти так же функционируют, скажем, кредитные линии к зарплатным картам физических лиц.

“Как правило, подписывается соглашение на год с фиксированной процентной ставкой. При этом требуется обнуление (погашение задолженности. — Ред.) на определенную дату — раз в квартал либо раз в месяц”, — объясняет премудрости овердрафта Павел Крапивин, первый заместитель председателя правления банка “Контракт” (г.Киев; с 1993 г.; 130 чел.).

В то же время, по словам банкира, некоторые финучреждения готовы предоставлять услугу овердрафта юрлицам без обязательного погашения кредита до обусловленной даты.

“Обнуление необходимо для того, чтобы чувствовать финансовое состояние клиента — способен ли он рассчитаться по кредиту. Небольшие банки могут не выставлять таких условий, поскольку ввиду небольшого количества клиентов они в состоянии мониторить каждого заемщика”, — говорит г-н Крапивин.

Однако практика показывает, что в последнее время условия овердрафта готовы смягчать и крупные банки. “Если раньше необходимо было погашать задолженность раз в месяц, то сейчас можно это делать раз в год, по окончании действия овердрафта, — рассказывает Вячеслав Кондрашов, заместитель директора по логистике и финансам ООО “Карапуз” (г.Киев; производство стиральных порошков; с 2001 г.; около 60 чел.). — По сути, это больше похоже на кредитную линию, с тем лишь отличием, что любые поступления выручки на текущий счет автоматически направляются на погашение задолженности по овердрафту”. По словам финансиста, его компания регулярно пользуется овердрафтом в одном крупном банке.

При овердрафтном кредитовании заемные средства предоставляются в рамках лимита, который устанавливается в процентах от объема движения денежных средств по текущему счету в банке за последний месяц.

В среднем по рынку лимит овердрафта составляет 20-25% оборота по счету. При этом возможны значительные колебания. Например, о лимите в 10-20% можно говорить, если львиную долю выручки компании составляют наличные средства.

И наоборот — иногда размер овердрафта может достигать 50%, если речь идет о безналичных поступлениях и хорошо диверсифицированной базе плательщиков заемщика. Л

имит овердрафта может пересматриваться ежемесячно либо ежеквартально. “У нас установлен лимит в 20% оборотов по счету за последний год. Как правило, возникающую задолженность по овердрафту мы закрываем в течение двух недель”, — рассказывает г-н Кондрашов.

При этом следует учитывать, что лимит рассчитается от так называемых “очищенных оборотов”. То есть если компания умышленно “раздувала” обороты за счет разовых операций, не характерных для ее вида деятельности (например, продажа основных фондов, размещение депозитов), банк не оценит таких стараний.

Кредитор стремится вычислить стабильный денежный поток (скажем, от продажи продукции), который генерируется основной деятельностью компании. Вот этот показатель и становится основой для расчета лимита овердрафта.

Кстати, в связи с этим довольно часто возникают расхождения в расчетах банка и претендентов на получение овердрафта. Бывает, что клиенты ожидают получить один лимит, а банк утверждает другой — намного ниже ожидаемого.

“У нас были дискуссии, так как банк при утверждении лимита почему-то исключил из оборотов поступления, которые финансировались за счет факторинга. Хотя, в принципе, речь идет о выручке, но с отсрочкой платежа”, — вспоминает г-н Кондрашов.

Днем — бесплатно

Плата за овердрафт включает в себя несколько составляющих: фиксированные комиссионные за рассмотрение клиентской заявки, процентный доход за пользование кредитом, и, как правило, практикуется взимание разовых комиссионных, которые заемщик платит каждый раз при использовании овердрафта.

В отличие от карточного кредитования населения, где правилами очень часто предусмотрен льготный период до 55 дней, на протяжении которого заемщик может пользоваться ресурсами банка бесплатно, на корпоративных должников подобные поблажки не распространяются.

{{cut}}

Максимум, на что готовы идти банки, — это не начислять процентный доход за пользование кредитом в течение одного дня. То есть если клиент утром “залез” в овердрафт, а вечером закрыл его за счет поступлений, то его расходы ограничиваются разовыми комиссионными за пользование кредитом.

Следует отметить, что овердрафт выгодно отличается от других видов краткосрочного кредитования бизнеса. Для открытия овердрафта необходим упрощенный пакет документов. В частности, банк не требует предоставления расчета технико-экономического обоснования окупаемости кредита, бизнес-плана, плана денежных потоков на период кредитования.

Несмотря на то что классический овердрафт является беззалоговым кредитом, на практике в отечественных реалиях это почти всегда не так. Часто финучреждения требуют в качестве обеспечения поручительства от собственника компании.

Частота пользования рассматриваемой услугой имеет сезонную зависимость. Бывает, что пользуемся возможностью получить кредит лишь эпизодически, а можем несколько недель использовать овердрафты.