Куда идет ломбардный рынок — ситуация глазами очевидца
Я перефразирую известную фразу: «во всем виноваты ломбарды». В последнее время создается движение, направленное, как мне кажется, на дестабилизацию обстановки на ломбардном рынке. Почему? Начну по порядку, с истории.
Ломбарды — это старейший финансовый институт, ведь к ростовщикам люди обращались еще в древности. Первые упоминания о существовании прототипов этих организаций возникли еще в древнем Китае (свыше 3000 лет назад). В Европе в средние века появились менялы. Не только бедняки прибегали к услугам займа. Испанская королева Изабелла заложила свои драгоценности, чтобы финансировать экспедицию Колумба в Америку. Это одно из самых значимых событий в истории ломбардов.
Теперь немного статистики. Причины роста этого рынка связаны с трудностями в экономике и проблемами банковской системы. Но, несмотря на то, что в Украине сейчас сложилась непростая финансовая ситуация, количество клиентов не увеличилось, и процент невыкупленных залогов остался на прежнем уровне. К тому же по сравнению с 2009 – 2010 годами ежегодный прирост новых участников рынка сократился. Говорить, что ломбарды в Украине замещают банковскую систему, тоже не совсем корректно. Это два разных продукта и две разные истории. Кто-то не доверяет ломбардам, кто-то — банкам. В реалиях сегодняшнего дня ничего неожиданного нет. Так было всегда.
Краткосрочность— это основная причина, по которой люди выбирают ломбарды. Среднестатистическое количество дней, на которое открывается договор, —19 дней. Вторая причина – скорость получения кредита. Третья – если у клиента не получится выкупить изделие, то сумма по договору не вырастет в несколько раз. У ломбарда не будет претензий к клиенту. Дальше по убыванию: удобное расположение и график работы (24 * 7), доверие, надежность и т.д. На мой взгляд, ломбарды могут предоставить своим посетителям наибольшую защиту из всех кредитных организаций, потому что они образованы в форме полного общества. Учредитель отвечает всем своим имуществом перед потребителем.
Основать ломбард не так просто, даже имея на это деньги. Нужно подтвердить легальность своих доходов определенным пакетом документов (если доля в предприятии составляет 10 % и более). А если Нацкомфинуслуг посчитает, что у претендента недостаточно средств, для того чтобы вести этот бизнес, то его кандидатура отклоняется. Согласно данным той же Нацкомфинуслуг по количеству жалоб от населения ломбарды находятся на самых нижних позициях списка.
Законодательное регулирование деятельности организаций, конечно, должно быть. Сегодня мы руководствуемся рядом документов, в которых освещены все принципиальные вопросы. Законопроект № 1800, на мой взгляд, позволит очистить рынок от «черных» ростовщиков, которые ведут свою деятельность без регистрации в реестре финансовых учреждений. Также он расширит спектр предоставляемых услуг. Это положительный момент для рынка. Но помимо этого, законопроект подвинет со сцены единичные ломбарды и небольшие сети с 5 – 10 отделениями. Например, увеличение уставного фонда с 200 000 грн до 1 000 000 крупные сети даже не заметят, но это может создать трудности для сетей среднего звена. Единичный ломбард с уставным фондом в полмиллиона гривен не сможет выжить в условиях сегодняшнего дня. На предпринимателя ложится критическая финансовая нагрузка. Я считаю, ломбардный рынок уже подошел к точке полного насыщения потребностей клиентов. Новым игрокам сложно втиснуться в эту нишу, а с единичными отделениями — невозможно. Что же касается клиентов, на мой взгляд, они не заметят изменений после принятия этого законопроекта.
Те, кто пришли в этот бизнес надолго, оснащают отделения системой видеонаблюдения и охранной сигнализацией уже при открытии. Они заботятся о сохранении имущества клиентов и о своем бизнесе. По словам инициаторов законопроекта, из тех же соображений безопасности размещать ломбарды необходимо в капитальных строениях. Низкая арендная плата — это причина, по которой отделения часто открывают именно в МАФах. При переезде в капитальное строение предприниматель будет вынужден поднять процентную ставку из-за более высокой стоимости аренды, а это скажется в первую очередь на клиенте. Если отделение ломбарда зарегистрировано в государственном реестре финансовых учреждений, то оно не может «исчезнуть». Остается юридический адрес предприятия и ответственность, которую несет как директор, так и учредитель. Мне кажется, что учредитель, вложив деньги в бизнес и взвесив все риски, вправе принимать решение о месте расположения ломбарда.
И напоследок — вопрос цены залога. Существует мнение, что ломбарды принимают драгоценный металл по заниженной цене. При определении залоговой стоимости за 1 грамм такого имущества мы руководствуемся ценой, устанавливаемой Нацбанком Украины. Ломбарды — это регулярные и стабильные поставщики драгоценных металлов в Государственную сокровищницу Украины. Если Нацбанк будет брать невыкупленное золото по 1000 грн за грамм, то и залоговая цена будет в этом диапазоне.
