Главная / Газета / Кредитные союзы

И риски есть

00:00 | 27.01.2013
И риски есть
Автор:

Кредитные союзы (КС) всегда манили клиентов повышенными процентными ставками по вкладам. Даже сейчас, когда банки в условиях дефицита гривни демонстрируют невиданную щедрость вкладчикам (см. стр.41, 42), КС умудряются не отставать.

Конечно, масштабы рынка кредитной кооперации не идут ни в какое сравнение с банковской системой. По данным Нацкомфинуслуг, по итогам первого полугодия 2012 г. объем депозитных вкладов членов КС составлял 1,24 млрд грн. Но вот что интересно. Нельзя сказать, что население вовсе не доверяет КС.

Зафиксированное по итогам первого полугодия 2012 г. количество вкладчиков составило 44,3 тыс. человек. А это значит, что средний вклад в системе кредитной кооперации нынче составляет около 30 тыс.грн. на человека. По данным Комиссии, за январь — июнь прошлого года вкладчики принесли в КС 836,2 млн грн., что на 16% больше, чем за аналогичный период 2011 г.

Только в профиль

Собственно, вклад в КС можно рассматривать как высокорисковую замену банковскому депозиту (см. стр.41, 42). Депозитные программы КС во многом схожи с банковскими.

В кредитном союзе вкладчику предложат множество вариантов депозита: срочный, до востребования, на срок от одного месяца до трех лет, с правом пополнения и без такового. Главное отличие — КС не могут принимать валютные вклады. В данном случае член КС может размещать сбережения только в гривнях.

Жадность — наше все

Что же привлекает вкладчиков КС? Почему они предпочитают нести деньги в небанковское финучреждение, тогда как вокруг пестреют предложения банков? Ответ прост — желание максимально заработать. Хотя банки значительно повысили депозитные ставки, КС все еще могут посоперничать с ними.

На рынке можно встретить самые разные предложения. Некоторые кредитные союзы выставляют заведомо заниженные ставки — 10-16% годовых. Наверняка такие финучреждения просто не заинтересованы сейчас принимать вклады.

Многие же предлагают 20-30% годовых в гривнях. Причем, как правило, наибольшие ставки устанавливаются по программам, не предусматривающим штрафы за досрочное снятие и выплату процентного дохода в конце срока действия договора.

Не кризисом единым

В гонке за повышенными процентными ставками вкладчик принимает определенные риски. Адекватны ли они, каждый решает сам. В первую очередь надо понимать, что на рынке кредитной кооперации, несмотря на многолетние усилия и даже принятие необходимых законов, до сих пор не создан фонд гарантирования. Участники рынка, конечно, пытаются как-то обезопасить вклады.

Профильные ассоциации, такие как Всеукраинская ассоциация КС (ВАКС; г.Киев; с 2003 г., объединяет 156 КС) и Национальная ассоциация КС Украины (НАКСУ; г.Киев; с 1994 г.; объединяет 150 КС), создали свои программы.

При поддержке ВАКС функционирует объединение КС “Программа защиты вкладов”, а при НАКСУ создан стабилизационный фонд, который должен оказывать помощь КС, испытывающим финансовые затруднения. Но эти программы направлены, скорее, на недопущение банкротств кредитных союзов.

Гарантий по вкладам все еще нет, а риски отнюдь не умозрительные. По оценкам НАКСУ, до сих пор не получили деньги 20-25 тыс. пострадавших вкладчиков КС. Правда, депозиты примерно 80% членов развалившихся КС не превышали 25 тыс.грн.

Тем не менее хватает и более состоятельных вкладчиков. Чего стоит завершившийся в 2011 г. суд над руководством КС “Южный”, которое обвиняли в растрате в особо крупных размерах, злоупотреблении служебным положением и отмывании денег.

Тогда пострадали 1400 человек, а сумма исковых заявлений вкладчиков составила 65 млн грн. Правоохранительными органами зафиксированы случаи, когда люди располагали в КС депозитами в 1 млн грн. и теряли свои деньги (см. статью "Кредит недоверия"). В конце прошлого года в суд также было направлено дело КС “Украина”, в котором 6 тыс. вкладчиков был нанесен вред в размере 200 млн грн.

И ведь это не все примеры того, что в Украине КС разоряются не только вследствие финансового кризиса, но часто и по злому умыслу своих руководителей или учредителей. Возможно, ситуация улучшится, когда будет реализован план по превращению КС в кооперативные банки, переводу их под надзор НБУ и, что не исключено, присоединению к ФГВФЛ. Но этот проект пока еще, что называется, в работе (см.статью "Союз разделимый").

Вкус и риски

Если обладатель 1 млн грн. решит вложить их в КС, то по итогам года, даже осмотрительно разделив деньги между несколькими депозитами под ставки 20% и выше, он вполне может получить 240-300 тыс.грн. Правда, вкладчик рискует вообще не увидеть своих денег и при этом никак не страхует себя от риска девальвации национальной валюты.