Старший специалист департамента имущественного страхования, партнер BritMark
Наиболее распространенные случаи, в которых необходимо четко описывать страхуемое имущество
Иногда при составлении договора страхования имущества одна некорректная формулировка может перечеркнуть перспективу получить возмещение в случае убытка
В юридической практике очень часто внимание страхователя притягивают безобидные на первый взгляд фразы, такие как: «и требовать другие документы», «причин для отказа в страховом возмещении» и др. Они, как правило, содержат формулировки, взятые из Закона Украины «О страховании», и менять их бессмысленно. Клиенту, в первую очередь, стоит обращать внимание на ту часть договора, где он может, а главное, обязан влиять. Рассмотрим детальнее юридические нюансы заполнения одного раздела страхового договора.
Что указывать в графе «Застрахованное имущество»?
В этом разделе страхователь указывает тип страхуемого имущества, например, «конструктивные элементы зданий и сооружений». Такая формулировка перечеркивает возможность претендовать на возмещение при повреждении отделочно-ремонтных работ. Подобную формулировку используют в описании объектов, где действительно нет отделки, например, когда страхуют ангары, переоборудованные под складские помещения. Однако и здесь кроется подвох. Даже при ее отсутствии фраза «конструктивные элементы» исключает покрытие инженерных коммуникаций, таких как: водопровод, электросети, системы видеонаблюдения и сигнализации. В этом случае «прогрессивные» страхователи предпочитают использовать формулировку «недвижимость с коммуникациями и внутренней отделкой».
А застраховано ли при такой формулировке стекло фасада?
Если прямого указания в договоре нет, то ответ отрицательный.
Застраховано при такой формулировке трансформаторное и котельное оборудование; лифты и эскалаторы здания?
Некоторые страховые компаний относят их к недвижимости, другие могут прямо исключать их, если иного не предусмотрено в договоре страхования.
Допустим, вы застрахуете встроенное в здание оборудование. А будет ли плазменный телевизор, подвешенный у потолка торгового центра, считаться «встроенным оборудованием»?
Да, если не хотите неделями спорить со страховой компанией, все это должно быть сразу указано в договоре.
Практически каждый торговый центр увешан рекламными вывесками магазинов, которые в нем располагаются, а название самого ТРЦ написано еще более крупными буквами. Считается ли это частью внешней отделки?
Эти вывески также не являются частью внешней отделки, так что следует прописать это в договоре страхования. Это правило касается и рекламных знаков за пределами помещения (рекламные доски, биг-борды, дорожные знаки и прочее). Они сколь угодно могут находиться на балансе ТРЦ, однако если они не указаны в договоре, возмещения в случае их повреждения вы не получите. При этом стоимость отдельных рекламных конструкций может достигать 400-500 тысяч гривен.
Будут ли застрахованы рекламные конструкции, если они находятся на расстоянии 200 м от страхуемого здания? Требуют ли отдельного договора страхования такой объекта, в случае, если отсутствует адрес?
Если вы страхуете «недвижимость», то асфальт перед входом в здание полис не покроет, равно как и ограждения вокруг территории, шлагбаумы и пропускные пункты.
Все описанное выше имущество можно застраховать и, скорее всего, страховая компания не возьмет за это дополнительной премии, если сразу предупредить о своем намерении. Уверен, ни один юрист по собственной инициативе не попросит вас разобрать и детализировать этот пункт.
Если в вашем договоре написано просто «здания и сооружения», то будьте готовы к неприятным сюрпризам. И вряд ли в них вы сможете винить кого-то, кроме самого себя.
Итак, будьте внимательны к деталям при составлении договора. Неправильное заполнение даже одного пункта может иметь негативные последствия для страхователя.
