Гроші для МСБ: банки надають «лояльні кредити» під екологічні та енергоефективні проекти

Гроші для МСБ: банки надають «лояльні кредити» під екологічні та енергоефективні проекти
2337

Банки відчули смак до кредитування малого і середнього бізнесу – саме сегмент МСБ виявився доволі стійким по відношенню до глобальних економічних катаклізмів. Статистика свідчить, що кількість МСБ перестала скорочуватись, а у багатьох підприємств, які втримались на ринку, зростають запити на кредити для розвитку. Експерти прогнозують, що восени між банками активізується конкурентна боротьба за таких клієнтів. І хоча найближчий рік різкого зниження кредитних ставок очікувати не варто, все ж на кінець поточного року в цьому сегменті ставки можуть знизитись приблизно на 1,5%. Одночасно, зростатиме кількість банків, які кредитують МСБ (наразі їх близько двох десятків) та обсяги кредитування. Втім, очікувати щедрої і безоглядної роздачі кредитів також не варто. Банки намагаються чітко виокремити сфери, напрямки, умови і коло позичальників, яких вони згодні кредитувати.

Скажімо, УКРГАЗБАНК підтримує впровадження енергоефективних технологій, екологічних ініціатив і проектів, що зменшують шкідливий вплив на навколишнє середовище. І саме під такі проекти банк застосовує більш лояльні програми кредитування. На запитання БІЗНЕСу щодо ситуації з кредитуванням МСБ в Україні відповідає директор департаменту малого та середнього бізнесу АБ «УКРГАЗБАНК» Євген Мецгер.

БІЗНЕС: Наскільки зараз самі банки зацікавлені в кредитуванні МСБ, в чому полягає їх інтерес?

Євген Мецгер

Євген Мецгер: В цьому сегменті є перспектива розвитку у зв’язку із закредитованістю великих підприємств. І банки це чітко розуміють. Тому ми очікуємо, що на ринку МСБ кількість фінустанов і обсяги кредитування будуть зростати.

Також фінансування малого та середнього бізнесу дозволяє банкам диверсифікувати свої кредитні портфелі, що дає змогу в подальшому якісно управляти ризиками.

БІЗНЕС: Скільки становить частка кредитів МБ в кредитному портфелі українських банків; яка її динаміка, які основні чинники впливають на її розмір?

Євген Мецгер: Частка МСБ в загальному кредитному портфелі банків складає близько 6%. Динаміка частки протягом останніх двох років відсутня, оскільки банки майже не кредитували в цей період. Сьогодні ми спостерігаємо пожвавлення на ринку кредитування МСБ, але прогнози поки що зарано будувати. Основні чинники, які впливають на обсяги кредитування: наявність ресурсів у банків, прозорість звітності клієнтів МСБ та рівень відсоткових ставок.

При цьому, кредитний портфель МСБ Укргазбанку показав відмінну від середньоринкової динаміку: обсяг кредитів клієнтам МСБ за останній рік (з червня 2015 по червень 2016 року) виріс більше ніж у 2 рази. За цей період видано кредитів на суму понад 0,5 млрд грн. (з врахуванням заміщення погашень та вибірки коштів за новими кредитами). Активність бізнесу та попит на кредитування корелюється на галузеву специфіку регіонів та сезонність в цих галузях. Наразі, найбільші кредитні кейси МСБ реалізовано з підприємствами Полтавщини, Херсонщини, Тернопільщини, Черкащини та Хмельниччини.

БІЗНЕС: Який шлях для банків зараз пріоритетніший: розвиток програм кредитування за рахунок власних ресурсів чи за рахунок міжнародних фінансових організацій?

Євген Мецгер: Кожен окремий банк обирає свою стратегію кредитування, виходячи з власних можливостей та завдань акціонерів. Іноземні банки в основній своїй масі кредитують за рахунок власних ресурсів, залучених від материнських структур, деякі банки намагаються здешевлювати кредитування за рахунок спеціальних програм та партнерства з МФО, інші взагалі не кредитують, маючи нестабільну ситуацію з ліквідністю. Ми, наприклад, маємо можливість кредитувати як за рахунок власних ресурсів, так і за окремими спеціальними програмами (наприклад з Німецько-Українським фондом та Республікою Білорусь).

БІЗНЕС: Скільки на сьогодні становить середній розмір позики; середній розмір ставки, під яку видається кредит; середній термін видачі? На що саме зараз найчастіше МБ беруть позику?

Євген Мецгер: Середній розмір позики – 500-2000 тис. грн.. Середньоринковий розмір відсоткової ставки по кредитам МСБ на сьогодні 23%-24%, середній термін видачі – 1,5 роки. В основній масі це - кредити на поповнення оборотного капіталу клієнтів (кредитні лінії та овердрафти).

БІЗНЕС: Чи планується знижувати кредитні ставки для МБ, зважаючи на зниження облікової ставки (в якій перспективі)? Можливо, якісь інші чинники більше впливають на розмір ставок для МБ-кредитів? Наскільки розмір ставки визначальний для позичальника, чи позичальник зважає й на інші фактори (які)?

Євген Мецгер: Вже на сьогодні, враховуючи нормалізацію економічної ситуації в Україні (наслідком чого є зниження облікової ставки НБУ), УКРГАЗБАНК здійснює рух в сторону зниження розмірів процентних ставок за кредитами. В основному, зниження розповсюджується на ті кредитні програми банку які направленні на фінансування проектів з енергоефективності, еко-направленості. Основними чинниками, що впливають на розмір процентних ставок за кредитами банку є ризиковість проекту для банку, вартість ресурсів за рахунок яких здійснюється фінансування, ринкова кон’юнктура, тому зниження облікової ставки не є найбільш суттєвим чинником, що впливає на ціну за кредитами.

Також слід зауважити, що розмір ставки є основним але не вирішальним фактором для прийняття рішення для позичальників щодо отримання кредитів. Серед чинників, які розглядаються позичальниками при виборі фінансової установи, також розглядаються оперативність надання позики, її структура та наявність додаткових умов та плат, що встановлює фінансова установа за кредитування.

БІЗНЕС: За даними опитувань, понад 30% представників МБ нарікають на складність процедури отримання банківських позичок. Наскільки банкіри згодні з такою оцінкою, і які кроки вживаються для спрощення процедури?

Євген Мецгер: Процедури в банку побудовані таким чином, щоб отримати вичерпну інформацію за двома напрямками: що собою представляє позичальник та проект, який передбачається фінансувати. Чим простіше проект та чим більш відкритий позичальник, тим простіше процедура отримання фінансування (слід зауважити, що деякі етапи аналізу та необхідність отримання документів визначені регулятором, а тому потребують обов’язкового включення в процедури банків). УКРГАЗБАНК постійно вдосконалює свої кредитні процедури, в результаті чого зменшується термін від надання заявки клієнтом до фінансування, умови стають простішими, а кредити доступнішими (за останній рік в банку на 100% були оновлені всі кредитні програми для МБ та розроблені експрес-порядки кредитування для кредитів з мінімальним рівнем ризику).

БІЗНЕС: Якщо можна поставити так питання – «портрет улюбленого позичальника-МБ» - тобто, яким базовим критеріям має відповідати позичальник? (Або – «портрет реального позичальника» - хто саме зараз основні клієнти).

Євген Мецгер: Улюблений позичальник – це той, що вчасно і в повному обсязі повертає кредити. Це можливо сприйняти за жарт, але насправді так і є. Для нас, наприклад, улюблений позичальник – це той, що не тільки вчасно і в повному обсязі повертає кредити, а ще й впроваджує проекти використання альтернативної поновлюваної енергії, прямого або опосередкованого захисту навколишнього середовища, скорочення або заміщення споживання природних ресурсів, енергозбереження, розвитку зеленого туризму тощо

БІЗНЕС: Назвіть, будь ласка, головні ризики банків при кредитуванні сектору МСБ? На які чинники зважає банк, приймаючи рішення про видачу або невидачу кредиту? Наскільки багато кредитів, виданих МБ, перетворюються на «проблемні»; через які причини і як ця проблема вирішується?

Євген Мецгер: Основними ризиками, що виникають при кредитуванні МСБ є недостатній досвід підприємств в веденні бізнесу та в кредитуванні, непрозорість фінансової діяльності, відсутність надійної застави. Серед чинників які враховує банк при прийнятті рішення щодо кредитування МСБ можливо виділити такі показники, як фінансові (ліквідність, рентабельність стійкість тощо) та репутаційні (кредитна історія, негативна/компрометуюча інформація відносно діяльності).

Клієнти МСБ, з одного боку, менш диверсифіковані в своїй діяльності, при цьому вони більш маневрені, а тому рівень проблемної заборгованості таких клієнтів не відрізняється від інших клієнтських сегментів банку.

В залежності від фінансового становища клієнта, банк на момент виникнення проблемної заборгованості застосовує різні інструменти їх вирішення, це може бути реструктуризація, примусове стягнення, погашення за рахунок застави, тощо.

БІЗНЕС: Чим банки намагаються привабити чи заохотити позичальників? (для прикладу - у Німеччині застосовується система пільгового кредитування при освоєнні високотехнологічних виробництв; ще десь заохочують тих, хто орієнтується на експорт). Чи у нас в принципі поки банки не бачать потреби когось заохочувати?

Євген Мецгер: В основному намагаються заохотити привабливими умовами кредитування, розробляючи різні спеціальні програми та реалізовуючи проекти співробітництва з МФО та іншими партнерами.

Якщо порівнювати з вашим прикладом, то в УКРГАЗБАНКу застосовується більш лояльні умови кредитування клієнтів на впровадження екологічних та енергозберігаючих проектів . Для цього ми вже розробили 6 програм кредитування , ставки за якими становлять від 6,7 % річних в євро , 7,7 % доларах США і від 20,5 % річних у гривні.

Ми є учасником державної програми кредитування енергозбереження в житловому секторі, умови якої передбачають відшкодування частини кредиту, позичальнику – ОСББ, який кошти за яким спрямовуються на фінансування заходів з енергомодернізації багатоквартирних житлових будинків (ОСББ відносяться до сегменту МСБ).

Для розширення інструментів заохочення позичальників, ми спільно урядом Республіки Білорусь реалізували програму кредитування інвестиційних проектів МСБ на придбання обладнання та техніки білоруського виробництва, з компенсацією позичальнику частини процентної ставки за рахунок білоруської сторони.

БІЗНЕС: Асортимент банківських кредитних послуг для МБ – чи відбувається його розширення; які послуги (звичні за кордоном) було б доцільно перенести в Україну?

Євген Мецгер: Банківський сектор динамічно реагує на всі зміни, що відбуваються в економічному середовищі, а тому пропонує перелік банківських послуг, що здатні задовольнити потреби клієнтів. Слід зазначити, що, на сьогодні, МСБ нашої країни, досить рідко використовують фінансові інструменти, що направлені на експортно-імпортні операції такі як документарні інкасо, акредитиви тощо.

Ми, в Укргазбанку, розуміємо та усвідомлюємо перспективи виходу нашого МСБ на міжнародні ринки (зокрема, через цінову привабливість їх продукції на різниці валютних курсів та євроінтеграційні процеси, які проходить наша держава) та вже сьогодні пропонуємо повний спектр фінансових інструментів підтримки зовнішньоекономічної діяльності наших клієнтів.

БІЗНЕС: Раніше обговорювалось, що для розвитку кредитування МБ в Україні доцільно створити національну гарантійну установу – банк другого рівня, спеціальну кредитну установу, яка за рахунок державних коштів здійснюватиме режим кредитування з метою сприяння розвитку, а не отримання комерційного прибутку. І робитиме це шляхом рефінансування комерційних банків, не створюючи їм конкуренції, а навпаки - підтримуючи їх фінансову базу. Як самі банкіри дивляться на такі ідеї?

Євген Мецгер: Виділення спеціалізованої банківської установи, функціями якої буде створення підґрунтя для розвитку МСБ — це додатковий сервіс в розвинутих країнах, що можуть собі дозволити розподіляти частину бюджетних коштів на пріоритетні програми та створювати відповідні інструменти їх реалізації. При цьому основними умовами для розвитку МСБ все одно залишаються — економічний розвиток, фінансова та політична стабільність країни.