Банк будущего — синергия инноваций и традиций
«Что такое «банк будущего» и готов ли к нему украинский рынок?» – на этот и другие вопросы отвечает Олег Малкин, Председатель Правления Первого Инвестиционного Банка.
Каким, по вашему мнению, должен быть «банк будущего»?
Стоит сначала разобраться, что мы вкладываем в понятие «банк будущего» и что подталкивает нас к его созданию. Опыт наших соседей, стран западной Европы, а также США и планомерное снижение объема наличных операций - это тенденция, на которую уже сегодня стоит обратить внимание. В Швеции мне довелось видеть cash-free store - магазин, который не принимает наличные. В большинстве стран западной Европы очень низкий процент наличных денег в обороте - менее 10% у Швеции, в Норвегии и Великобритании уже меньше 5%, а к началу 2020 года та же Норвегия задекларировала полный переход на безналичные платежи
Уменьшение наличного оборота ведет к уменьшению транзакций в банкоматах и к уменьшению платежей совершаемых через терминалы самообслуживания. Ввиду этого, банки делают ставку на дальнейшее развитие онлайн-технологий и онлайн-банкинга. Сегодня многие банки в Украине создают свои мобильные приложения, но они еще не предоставляют всех сервисов в полном объеме. В тот же время, мы, как потребители, уже начинаем привыкать к оплатам и переводам денежных средств с помощью мобильного телефона. Это очень важный тренд, который и подталкивает нас к мысли о том, что «банк будущего» - это банк в Интернете, это 100% мобильный банк.
Какие инновационные технологии в первую очередь нужны в Украине?
В первую очередь нужно внедрять те технологии, которые уже повсеместно используются на западе. В Украине существует проблема с наличными платежами, оборот наличных невероятно велик и это негативно сказывается на развитии экономики. Чтобы изменить ситуацию требуется обеспечить соответствующую инфраструктуру. В европейской стране я могу отказаться от наличных почти везде. В той же Швеции я могу купить билет на автобус с помощью смс или мобильного приложения и рассчитаться картой в любом магазине – это исключает необходимость снятия наличных и стимулирует платить карточкой чаще, при этом деньги остаются внутри банковской системы, что создает мощный импульс для развития экономики.
В мире сейчас нет особо инновационных трендов, не представленных в Украине. Технология NFC внедряется полным ходом и до конца 2019 года банки, работающие на этом рынке, обещают оборудовать все торговые точки терминалами для бесконтактных платежей. Кстати, надо сказать, что NFC вместе с сервисами токенизации Visa и MasterCard создадут банкам необходимость в разработке мобильных приложений для хранения данных пользователей. Сегодня в нашей стране покрытие платежными терминалами не составляет и 50% рынка, нам необходимо идти в малый бизнес, в локальные магазины, в общественный транспорт. Для банков это создаст предпосылки для вложения денег в ІТ и развитие сопутствующих сервисов.
С ростом пропускной способности Интернета, многие сервисы будут переходить в мобильный банкинг, например сообщения смс-банкинга трансформируются в push-уведомления мобильного приложения. Это дешевле и для банка, и для клиента. Можно создать удобный визуально привлекательный интерфейс, который позволит потребителю контролировать свои расходы – сколько, на что и где он потратил. Такая структурированная услуга дает возможность пользователю анализировать и оптимизировать свой бюджет, соответственно он получит и пользу, и удовольствие от применения мобильного приложения банка. Еще больше восторга у клиента вызовет возможность заключения депозитного договора либо кредитования в режиме онлайн с визитом в банк исключительно для подписания документов.
Какое влияние окажет внедрение технологий «банка будущего» на нашу жизнь?
Если говорить о дальнейшем переходе в онлайн, то возникает вопрос: что делать с банковской сетью отделений? Мы видим тенденцию к сокращению отделений и в Европе, и в Украине и это только начало. Причина в том, что молодое поколение Y и Z более склонно потреблять финансовые услуги (не будем называть их банковскими услугами) в формате удаленного доступа. Как следствие, возникнет вопрос эффективности и экономической целесообразности существования физических отделений.
В США и европейских странах онлайн-идентификация клиентов позволяет воспользоваться различными услугами банка удаленно по удостоверению личности. Этого пока у нас нет, но запуск такого проекта дал бы возможность перенести многие сервисы в формат мобильного приложения. Это расширит границы сервисов и окажет серьезное влияние на уменьшение количества банковских отделений в силу снижения их эффективности. Наметится тенденция по укрупнению банковской сети, возможно, это будет реализовано в форме некого узлового представительства в областных или районных центрах, а дальше только терминалы самообслуживания, банкоматы – все, что позволит отправлять или принимать платежи. Конечно, есть услуги, которые никуда не денутся, потому что их невозможно перенести в онлайн, например депозитная ячейка.
Ваше видение роли Первого Инвестиционного и других небольших банков Украины в условиях изменяющегося рынка?
Одно из направлений развития, в котором небольшие банки могут быть эффективными - это транзакционный бизнес и комиссионные доходы, то есть предоставление клиентам качественного расчетно-кассового обслуживания (РКО). Существует ряд западных примеров, где банки предоставляют клиентам исключительно сервис РКО, но делают это настолько высококачественно, что все клиенты чувствуют себя VIP-клиентами. Они обслуживаются хорошей консьерж-службой, им доступны сопутствующие сервисы и программы лояльности. Мы видим будущее нашего банка, именно в таком формате.
На сегодня у нас уже есть эффективный транзакционный бизнес, и наши отделения окупают себя за его счет. Для обслуживания клиентов мы создали уникальную экосистему - WIDEUP, начиная с автоматизации кассовых платежей и заканчивая собственной сетью терминалов самообслуживания, мобильным и веб-приложением. Эта омниканальность создает совершенную мобильность, позволяя клиенту начать обслуживание в одном канале, а закончить его в другом.
Мы считаем, что все небольшие банки должны иметь доступ к IT-технологиям и предлагать своим клиентам различные каналы обслуживания. Наше уникальное технологическое решение – созданная нами финансово-социальная экосистема, программное обеспечение и опыт последних трех лет, которые мы можем предоставить каждому украинскому банку. Это позволит быть в тренде и предлагать своим клиентам мобильный сервис в формате 24/7.
Будущее небольших банков в объединении, но не по принципу капитала, а по принципу унификации сервисов.
