В Україні зростає кількість випадків блокування рахунків фізичних осіб банками через підозрілі фінансові операції та використання певних слів у призначенні платежу. Українські банки активно реагують на слова-тригери, зокрема «за крипту», а також на перекази коштів брокерам, біржам чи через P2P-транзакції. Такі дії автоматично фіксуються спеціально налаштованими програмними алгоритмами.
Про це розповідає Бізнес • Медіа
Чому банки блокують рахунки українців
Підґрунтям для таких рішень є постанова Національного банку України №65 про фінансовий моніторинг, яка надає фінустановам широкі повноваження з аналізу фінансових операцій, блокування рахунків та їх закриття без попередження клієнтів. Найчастіше люди дізнаються про обмеження тільки після спроби скористатися власними коштами.
Юристи виділяють кілька основних причин блокування рахунків:
- Слова-тригери у призначенні платежу, як-от «за крипту», «обмін валют», «за товар/послугу» для приватних переказів, а також «повернення боргу» у разі регулярних платежів.
- Операції з криптовалютами: перекази чи надходження коштів на біржі, брокерам чи іншим посередникам, що не мають чіткої правової регуляції в Україні.
- Невідповідність фінансового профілю клієнта, наприклад, раптове збільшення надходжень без підтвердження документами чи без повідомлення банку.
- Регулярні або численні перекази від різних осіб, що може свідчити про приховану підприємницьку діяльність без реєстрації ФОП.
- Часте або нетипове зняття готівки, особливо якщо суми перевищують визначені банком ліміти (від 10 000-20 000 грн до 50 000 грн і більше).
- Відсутність офіційних документів, що підтверджують джерело доходів: банки можуть запитувати довідки, декларації, документи про продаж майна чи отримання спадщини.
- Ігнорування запитів банку або надання неповних чи неправдивих даних. Для ФОПів важливо двічі на рік оновлювати податкові декларації у застосунках банку чи інтернет-банкінгу.
Автоматизований фінансовий моніторинг та ризики для клієнтів
Сьогодні програмне забезпечення банків автоматично аналізує всі фінансові операції та блокує доступ до рахунків при виявленні ризикових критеріїв. Клієнти можуть не отримати попередження про блокування та дізнатися про це лише після спроби здійснити операцію. Це стосується навіть тих, хто не порушує законодавство, але чиї дії здаються підозрілими банківським алгоритмам.
За даними Європейського банку реконструкції та розвитку, з липня 2023 року до липня 2024 року українці придбали біткоїнів на суму 882 мільйони доларів США, що свідчить про активний інтерес до криптовалют на ринку.
«Основними причинами блокування є непідтверджене джерело коштів, невідповідність операцій фінпрофілю клієнта, регулярні надходження від великої кількості різних платників, які банки розцінюють як підприємницьку діяльність без реєстрації. Ще можна додати операції, що мають ознаки криптоактивності (конвертація криптовалют у фіатні кошти через P2P або неідентифікованих посередників), а також великі разові надходження готівкових коштів без попередньої історії подібних операцій».
На початку вересня 2025 року Верховна Рада України у першому читанні підтримала законопроєкт щодо віртуальних активів, до якого було подано понад 2500 правок. Це свідчить про активне формування правового поля для обігу криптовалют, однак до повного врегулювання ще далеко.